保險甚麼鬼!?

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癌症保障的治療前段選擇

適用於癌症治療前的重大疾病險,顧名思義只保重大疾病,

在重大疾病發生時,理賠約定的金額給與被保險人。

 
重大疾病險在保險商品裡的定義有七項,皆是日常生活中常聽到的嚴重疾病,分別為,
1.     腦中風
2.     心肌梗塞
3.     冠狀動脈繞道手術
4.     慢性腎衰竭(所謂的洗腎患者,且需兩顆腎臟衰竭)
5.     重大器官移植手術(心、肝、胰、肺、腎以及骨髓移植)
6.     癌症
7.     癱瘓(所謂殘廢)
 
因為七項定義的重大疾病中包含癌症,所以以重大疾病險去填補防癌保障的空缺,

是個很不錯的辦法。
 
接著,我們要來看南山人壽的重大疾病險。

 





南山康祥一生終身保險,代號NDDL,為主約,契約分為B型、C型、D型三種。
南山康祥一生終身保險附約,代號EDDL,為附約,不分類型。 
我們從下表來看看主附約理賠項目的不同,和兩者之間差別。
 
假設投保金額為100萬
相異項目
NDDL
EDDR
B型
C型
D型
不分類型
契約類別
保險主約
保險附約
繳費年限
20年
至承保年限
保障年限
終身
至承保年限
保費
次低(3)
次高(2)
最高(1)
最低(4)
解約金
理賠項目
罹患七項重大疾病
(癌症須為非約定之易治癒癌症)
50萬
70萬
100萬、保單價值準備金、所繳保費總和,
三者則高給付。
 
100萬、所繳保費總和,
兩者擇高給付。
罹患約定之易治癒癌症
5萬
7萬
10萬
10萬
罹患七項重大疾病後身故
50萬
(扣除以理賠之50萬)
30萬
(扣除以理賠之70萬)
不再理賠
不再理賠
未罹患重大疾病身故
100萬、保單價值準備金、所繳保費總和,
三者則高給付。
豁免保費機制
1.     罹患七項重大疾病
  (癌症須為非約定之易治癒癌症)
2.     2到6級殘廢
1到6級殘廢


1.    
南山重大疾病險主約和附約最大的差別在於,主約結合壽險的成分在裡面,

        在投保對象,未罹患癌症身故時,依舊可以領取投保金額的身故保險金,

        而附約,僅在罹患癌症時,可以領取投保金額的罹癌保險金,性質很像意外險,

        只有在發生約定事故時,才會進行理賠,也因為如此,附約並沒有解約金。


2.    
不管主約或附約,除罹患癌症時,給付投保金額的理賠金之外,

       在罹患易治癒的初期癌症 ,如原位癌等,也會給付投保金額的10%,做為理賠金,

       容易治癒的癌症種類,在保單條款上有詳細約定。


3.   
主約與附約皆有豁免保費機制,可以讓保戶在因失去經濟來源的情況下,

       繼續享有重大疾病險的保障,唯一要注意的是,

       主約在豁免保費的判定上,多了罹患癌症時,便啟動豁免保費機制,

       而附約則沒有,在選擇時須注意。


4.    主約在投保時,可以選擇B、C、D三種類型,

       三種類型的保費有所差異,在理賠的方式上也有不同,

       以下以圖解方式說明三種類型如何進行理賠。





總結
 
重大疾病險的投保目的,是在於事前降低七項重大疾病發生時,所帶來的損失;

七大項的重大疾病,在現今的社會中,普遍可見,

如癌症的療程長,且醫藥費驚人、

慢性腎衰竭(洗腎患者)無法工作,頓失經濟來源,

癱瘓者對整個家庭造成的負擔等等,

因這七項重大疾病接連帶來的家庭經濟損失,讓患者和家庭成員在對抗重大疾病的同時,

也背負著龐大的經濟壓力。
 
 
重大疾病險的應用,如開文所說,

除了可以用來填補癌症保障的缺口之外(利用理賠金來支付醫藥費和生活費),

重大疾病險的主約,同時也有壽險的成分在裡頭,更可用來填補壽險保障上的不足,

如果預算足夠的情形下,且清楚主約三種類型的理賠方式的情況下,

重大疾病險會是個在保險計畫中,可以買一送三的好選擇。

 
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