保險甚麼鬼!?

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終身醫療險的缺點

 

 
 
簡單來說,終身醫療的第一個缺點就是保費太貴,

和其它的醫療附約比較起來,其差距可以到達8倍左右,

對於有預算考量或是年紀較大的人來說,是一筆不小的負擔。
 
 
第二個缺點則是,各家終身醫療險所理賠的項目中,並不包含醫療雜費,

且手術的理賠採取定額給付,在實務上並不實用。
 
 
以下將以案例來說明,方便閱讀者明瞭。
 
條件設定為31歲男性,購買南山終身醫療險1000元,其保費明細和理賠範圍如下。

 




從上圖可以得知,31歲男性購買終身醫療險1000元,一年保費為14300元,其保障範圍如下表所列。
 
 
給付總額
300萬
急診
1000
緊急運送
2000
住院前後門診
250
住院日額
1000(1 ~ 30天)
2000(31 ~ 90天)
3000(91天以上)
加護病房/燒燙傷中心
2000(另外給付)
住院手術
3000
出院療養
500
健康增值
80%(最高)
特定重大傷病/癌症
10000
豁免保費
祝壽/身故
所繳保費總和扣除各項給付×1.05倍
 
我們可以發現,終身醫療險給與一個300萬的醫療帳戶可供終身使用,

在住院期間的各項費用上都有保障,但是住院期間的手術費用採定額給付3000元,

醫療雜費則是完全不給付,如保障總覽表中的紅圈所示。
 
 
終身醫療險中,手術的理賠方式和醫療雜費的不理賠,是終身醫療險最大的缺點,

也是保障的灰色地帶,我們可以這樣來分析。
 
 
1.     一般想要購買終身醫療的人,在還不清楚終身醫療險的性質時,通常會有這樣的想法,

以為購買了終身醫療險,就可終身享有醫療保障,且住院期間的所有費用都會由保險公司來支付,

其實這樣的想法是錯誤的。
 
2.     終身醫療的手術理賠採取定額給付的結果,會造成不管今日動的手術是大還是小,

都是故定理賠3000元,對保戶而言,其實沒有多大的幫助。
 
3.     醫療雜費的不給付,勢必在住院期間的雜費支出上,還是要由保戶自行支出,

這完全沒有達到風險轉移的效果。
 
4.     保費和所保障的項目並不值得,購買終身醫療1000元,一年需負擔14300元的保費,

然而住院一天僅理賠1000元,雜費等項目還不給付,感覺上像是買到了個半吊子的商品。
 
 
總結
 
各家保險公司推出的終身醫療險,強調的保障終身的觀念,

且每家保險公司設計終身醫療的出發點都有不同,

南山著重住院方面的理賠,新光則是著重在加護病房、燒燙傷中心的給付,

但是各家商品在設計上並不是走向涵蓋範圍廣,且完善的保障理念,

而終身醫療險也不是說沒有優點,只是在購買終身醫療險之前,

購買者必須先釐清觀念和評估自身的條件,思考自己購買終身醫療的目的和需求,

且衡量自己的預算是否可以負擔,不要一味的聽從保險業務員的片面之詞,

這樣才能清楚自己真正的需求,購買到自己適合的保險商品。
 

 

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