保險甚麼鬼!?

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購買終身醫療險的必要性

 
終身型醫療險的出現,在於兩個因素。
 
1.      人的平均壽命越來越長,年老時的醫療需求增加。
 
2.     結合壽險的性質,不同於以往一般醫療險,增加了身故理賠,讓所繳保費有機會可以拿回,

扣除了一般人對於醫療附約,沒使用到,錢就拿不回來的詬病。

 
感覺上,購買終身型醫療險好像比一般醫療附約來的划算,其實不然,

以下同樣以案例說明,方便閱讀者明瞭。
 
 
條件設定為31歲男性,購買南山終身醫療險1000元,其保費明細和理賠範圍如下。


給付總額
300萬
急診
1000
緊急運送
2000
住院前後門診
250
住院日額
1000(1 ~ 30天)
2000(31 ~ 90天)
3000(91天以上)
加護病房/燒燙傷中心
2000(另外給付)
住院手術
3000
出院療養
500
健康增值
80%(最高)
特定重大傷病/癌症
10000
豁免保費
祝壽/身故
所繳保費總和扣除各項給付×1.05倍
 

31歲男性,購買終身醫療1000元,一年需負擔14300元的保費,

其住院一天理賠1000元,手術採定額3000給付,且不理賠醫療雜費,

一年花一萬多購買醫療險,在住院時不但賠得不多,還有些住院花費不理賠,

繳了保費,卻沒有辦法完全轉嫁風險,還得自己掏錢,

那種感覺,相信每個人都會覺得不爽快。
 
 
保障項目不夠廣,理賠金額不夠高,是終身醫療的缺點,

在實務上,健保病房的給付為1600元,病房為四人房,

然而大家都在等健保病房的結果,讓每家醫院的健保病房都陷入排隊等候的狀態,

醫院總是會鼓勵病人自付差價,升等雙人房或單人房,此時若保險的理賠額度不足時,

保戶就得等病房或是付錢升等,

而在台北市,雙人房的自付額約是一天2000~3000元,單人房的自負額在3000元以上,

那我們在設計保險計畫時該如何處理呢?

 
 
我想,一定會有人單純的想要提高終身醫療險的額度,

當你仔細的去計算時,你會發現,31歲的男性購買終身醫療險1000元,一年需要14300的保費,

如果我們目標設定在住院一天可以理賠3000元的基準下,去提高終身醫療的額度到3000元,

一年的保費就會高達14300×3=42900元,

這不是一般人可以負擔的費用,也是個有錢人才能使用的方法。

 
 
回到實務上,一般的保險業務員在推銷終身醫療險時,

在這個問題點上的解決方案就是以終身醫療險當主約,搭配醫療附約去提高保障額度,

這樣的方法是對的,

但是當我們詳細去研究各項醫療附約的時候,會發現一個令人玩味的結果,
 
以下我們還是以31歲的男性作為案例。

設定31歲的男性,不購買終身醫療險,

以醫療險附約來支撐住院期間的理賠,目標為住院一天理賠3000元。
 
 
  
我們安排了三項醫療型附約,而附約選擇的方式,

同樣著重在住院日額和有著終身醫療險相同理賠項目的險種,

從上圖來看,第一眼就可發現保費的差距甚大,三項附約加起來的年繳總保費為6900元,

和終身醫療險購買1000元的年繳保費相差了14300-6900=7400元,

接著,我們先大約解釋三項醫療附約的險種類別,

再來看三項醫療附約的保障內容和單獨購買終身醫療險的保障內容差異。

 
 
1.     住院醫療保險附約,代號:HS,險種類別為實支實付型醫療險。

購買10計劃數,代表住院一天,病房費理賠1000元起。

 
2.     住院費用給付保險附約,代號:HIR,險種類別為住院日額型醫療險。

購買2000元,代表住院一天,病房費理賠2000元起。

 
3.     住院費用給付保險附約居家療養附加條款,代號:HR,險種類別為居家療養型醫療險。

購買500元,代表住院一天,理賠出院後的居家療養費500元。

 
 
三項附約的保障內容總和如下圖。
 
 
 
從上圖保障總覽表中可以看到,三項醫療附約的總和,讓住院一天的理賠從3000元起跳,

也填補了終身醫療險出院後的居家療養理賠,同時還額外增加了首次重大傷病得出院療養理賠,

補足了終身醫療險中有關重大疾病的理賠,

而終身醫療險裡其餘的部分,則全部由實支實付型醫療險支撐,

並且還補上了終身醫療險不理賠之醫療雜費部分的空缺,也就是上圖的紅圈處,

其醫療雜費和手術費用的額度,高達15萬之多。

 
 
由此,我們會發現一個事實,購買終身醫療險的費用,在預算不足的情況下,

只能買到保障額度不足的醫療險,

然而若我們使用附約型醫療險作為建構個人醫療規畫的主軸時,不但可以讓費用降低到一半左右,

更能讓保障額度上升許多,同時填補終身醫療險的空缺,

說真的,花萬把塊購買一個所謂終身的醫療商品,在需要理賠時,

僅能填補部份經濟上的損失,不能完全讓經濟損失降至為零,

每年繳保費的同時,在出了事情還得再付錢了事,怎麼想都不划算,

除非購買者就是想要終身醫療,就是口袋比一般人深很多,是個有錢人,

身為一般市井小民的我們,在購買終身醫療時,真得得好好思考,

購買終身醫療險真的有必要性嗎?值得我們深思。



 
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