保險甚麼鬼!?

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一個壞學生靠腰的地方
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反向模式的醫療保障規劃

 
其實,說穿了就只有「量身訂作」「符合現實」兩個準則罷了,

從現實中的實務經驗為基準,去選擇實際好用的商品,

同時要符合自身的條件,去量身打造出屬於自己的一份醫療保障,

怎麼說呢?一個很重要的觀念,「保險要買得起,付得出保費才叫作保險」

保險公司不是佛光山也不是慈濟,它畢竟還是營利單位,

付不出保費的保險,是不會發揮它的效用的,即便那份保險有多麼得好,

勉強自己去購買要付出龐大保費的保險,同時也不符合以少量的金額去轉嫁風險的意義。
 
 
選擇商品算是個常識,且每個人都會,

保險商品只差在內容並非一般大眾日常會接觸到的,所以才需要保險業務員的服務,

在實務上,業務員和準客戶溝通醫療險時,大都會以終身醫療險或是終身手術險作為主約,

也就是醫療保險計畫的骨幹,接著搭配各項附約型醫療險作補強動作,

乍看之下,保障內容很完全,但保費總是很嚇人,讓每個有意購買的人有點卻步,

以下我們同樣以31歲的男性作為範例,來看看一般業務員安排的標準醫療保險計畫。
 
 


上圖為一般標準的保險計畫內容,其中以終身醫療險和終身手術險雙主約作為保險計畫的骨幹,

搭配上實支實付型醫療附約和住院日額型醫療附約提高保障額度,並且增加手術醫療險附約,

拉高手術方面的理賠金額。
 
 
相信第一眼看到這裡,每個人都會發出各種聲音,

因為這樣的計畫,一年需要繳29410元,將近3萬元的保費,

是一個月收入3萬元上班族,整整一個月的薪資,等同沒了一個月的年終獎金,

這樣的負擔,對一般上班族而言不輕鬆,

那花這麼錢保障夠嗎?我們來看看。

從上圖保障總覽表來看,住院其間的前、中、後都有一定程度的保障,

住院一天的日額從3000元起跳,門診、急診、居家療養也有給付,

實支實付型的醫療附約,填補了醫療雜費和手術費用得不足,擁有最高15萬的限額可以使用,

搭配終身手術險和手術險附約,也額外讓手術理賠有著最高12萬3的保障,

看起來像是足夠了,且面面俱到,

但是,保費卻變成了另一個難題,難道沒有另外一種選擇嗎?
 
 
如同前面所說的,「付得起錢的才叫作保險」

在預算不足的情況下,我們就得更精打細算,

這時我們應該結合實務上的經驗,去選擇我們要的保險商品,

一般來說,會想要購買終身醫療的購買者,有下面幾種考量和堅持。
 
 
1.     保費拿的回來
 
2.     保障終身
 
3.     討厭附約
 
 
其實,這樣的想法沒錯,但是也因為太過堅持以上幾點,造成思考上的不全面性和盲點,

怎麼說呢?
 
 
首先,我們先解釋一下終身醫療的架構。

目前來說,帳戶型的終身醫療算是熱門,

何謂帳戶型?

簡單來說就像是信用卡,

給你一張卡,裡面有固定的額度,在額度內只要不刷爆,那就終身有效,

但是要是人還沒往生,就先把卡刷爆了,那這張保單就終止契約,不再提供保障了,

我們一樣以31歲男性的例子來舉例。
 
 
31歲男性購買南山終身醫療1000元,可以擁有300萬的醫療帳戶,

年繳保費14300元,繳費20年,20年下來的總保費為286000元,

結構如下圖。

 


終身醫療險強調的沒用到可以拿回,

假設此生完全沒有理賠過,或是沒有用完時,在身故以及滿期時才會領回,在理賠時的計算方法,

我們一樣以上圖來看。
 
假設這位31歲男性投保後,發生住院情事,共住了10天,

所以終身醫療險起動理賠機制,理賠10天的住院日額,得到下圖。
 

 

現在讓我們回到實務上,

保費能拿回的滿足條件必須建立在,沒有申請過理賠,或是理賠金額沒有大於總保費的條件下,

在身故或是滿期這個時間點才能拿回。
 
但是問題來了,人的一生都脫離不了生老病死,誰也沒法保證自己不會生病住院,

所繳的總保費是否可以全數拿回,基本上是個未知數,

再來,這筆錢要在身故的時候才能領回,沒有辦法在有生之年可以使用到,

對於自己而言多少有些不怎麼舒服。

 
 
其二,終身醫療險的醫療帳戶皆是以百萬起跳,的確有保障終身的效果,

但是就現今實務上的情況來說,要長期住院的機率並不多,除非罹患重大疾病或是癱瘓成為植物人,

一般住院在現在各大醫院普遍病房不足的情況下,狀況差不多,醫院就會趕人回家了,

300萬的額度真的實用,真的用的到那麼多嗎?還蠻難的,

即便長期住院,買1000元根本不夠,勢必終身醫療的額度得提高很多,保費又回到無法負擔的窘境了,

手術費用給付的不足,加上醫療雜費的不給附,

花了錢,買了個300萬帳戶在那裡,卻用不到,該賠大錢的時候不在理賠範圍之內,

說真的不覺的錢白花了嗎?

 
 
其三,在實務上的確有遇過只要終身型主約,完全鄙視附約的客人存在,

但是我們要問,若附約怎麼的不堪,那附約還存在幹嘛,

醫療附約的存在有它的必要性和用處,若只是一味的去計較保費回不回的來,

而忘記了自身的條件和狀況,忘記了當初想要為自己規劃醫療險的目的,

淪為計較幾百塊錢的保費差別,那就真的完全離題了。

 
 
從上述三點,我們可以得到一種很極端的醫療保障的規劃,

不僅省下不少保費,又可以在保障期間得到足夠的保障,

我們一樣以31歲男性為例子。

上圖的保險計畫,是以終身手術險作為計畫骨幹,

其他全以附約型醫療險去衝高保障的範圍和額度,

讓整體的保費和先前的標準型規劃相比,省下了近一半左右的保費,

在有限的預算下,可以享有足夠的醫療保障,

各位的眼睛亮了嗎?接著我們來看保障的內容。
 

我們可以從上圖保障總覽表看到,雖然保費省了一半,但保障卻沒有減少多少,

以住院日額來看,住院一天的病房費理賠達4000元,出院後的居家療養維持500元,

其餘終身醫療險的保障都讓實支實付去負擔了,手術費用都還維持在最高10萬以上,

看到這裡,眼尖的人一定發現有幾個奇怪的地方,

這裡要和各位說明這種規劃方式的原因為何。
 
 
這種極端的醫療保障規畫,目的在於不求多賠,

只求在發生事故時,可以完全抵銷支付的金額,

同時以最少的預算去達到上述的目的,

所以第一個怪異的點就是使用了終身手術險作為主約,且僅投保最低保額,

原因如下。
 
 
1.     前面我們有提到,終身醫療的缺點裡,手術理賠過少,對實務上的幫助不大,

因此一般作業上都會加入手術險,來提高手術方面的保障額度。


 
2.     同樣的如前所述,在實務上,手術費用和病房費用相比,令一般大眾無法負擔的是手術費,

且手術費是我們無法事前預估的。

 
3.     一份保單要出單,必須有一個主約才能購買其他附約,

既然手術險是醫療保障計畫終無法規避的一環,那就利用終身手術險身為主約的條件,

以終身手術險作為一份保險計畫的骨幹。


 
4.     那為何終身手術險的投保額度僅600元,最主要原因也是保費較貴,在預算有限的情況下,

只能如此降低整體保費,但這份計畫中加入了同樣性質的手術險附約,其投保達1500元,

就是為了填補終身手術險的保額不足,將風險降低。
 
 
 
第二個怪異點,則是實之實付型的投保額度高達30個計劃數,這已是這個附約最高的投保額度,

其原因在於。
 
 
1.     前面提到終身醫療險的另一個缺點在於,對於醫療雜費是不理賠的,

而醫療雜費也是我們沒有辦法是先預估的。


 
2.     何謂醫療雜費?所謂的醫療雜費包括,住院期間的醫藥、指定醫生、血液血漿、

使用的設備費用、石膏等敷料、X光檢查、麻醉劑等等,大多都是健保不給附的項目,

手術中的血液血漿,在非緊急狀況下健保不給附,自費金額高達一袋3000 ~ 6000元,

止痛針則是一針5000元,這也是我們會特別強調醫療雜費的無法預估及重要性,

而偏偏這是終身醫療險不理賠的部分。


 
3.     實之實付的醫療雜費理賠項目還包含了外科手術的理賠,手術險保額不足的部分,

在這裡被撐起不小的額度,以這份計畫為例,重大手術及醫療雜費的限額高達45萬,

再加上手術險的理賠,加起來將近有55萬的保障。


 
4.     既然在醫療保障計畫中,實之實付型附約是不可缺少的一個險種,

那為何不利用它理賠項目和終身醫療理賠項目雷同的條件,同時還補強了終身醫療缺少的部分,

利用這兩點,去提高實之實付型的保額,大大的增加了住院期間的保障上限。


 
 
這種以手術險為主軸,特別強化實支實付型醫療險的極端規畫,有四個好處。

1.      保費便宜不少。
 
2.      手術方面的不確定費用,有著極高的保障額度。
 
3.      高保額的實支實付額度,讓住院幾乎可以不用花到一毛錢。
 
4.      由於付約為一年一期,所以隨時可以是自己的情況,增加或減少附約的保額,

當今年手頭較不寬裕的時候,可以調整附約內容,不用被死死的綁20年,

讓保費不會變成一種負擔。

 
 
但這種規畫也有兩個缺點。
 
1.     保障不是終身。
 
2.      所繳保費拿不回來。
 
 
不過當我們反向思考時,上面的兩個缺點就會有可以克服的方式。
 
1.     每個人最需要人身保障的時期,都是人生最精華的奮鬥期,

附約型醫療險平均可以續保到70 ~ 75歲,75歲前的奮鬥期間,利用便宜的保費,

得到較高的保障額度,反到讓自己的保障有了,負擔小了,

同時讓手上的資金可以有更多的選擇,可以應用。


 
2.     雖然所繳保費無法拿回,但和終身醫療險所負擔的保費相比,所省下的那近一半保費,

可以作更多的運用,可以拿這筆錢購買其它的險種,讓自己的人身保障更多更好,

也可以拿這筆錢儲蓄,作為日後的一筆資金,更可以拿這省下的錢去作投資,

替自己賺取未來的財富,當你將這筆省下的保費加以運用的時候,

你會發現所賺取的財富會比終身醫療險可以拿回的保費還要多。


 
3.     只要能會活用省下的保費,進行投資理財,在年輕時,不但不需負擔沉重的保費,

反到有較多的機會可以賺取未來的退休金和醫藥費,保費拿不拿得回來,保障是否終身,

就變得不是那麼重要了。


 
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