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南山與新光之終身醫療險比較


1.    以上表來看南山優於新光之處有6項,而新光優於南山之處也有6項。

 
2.    兩者不同之項目為

a.繳費年限、b.保費、c.繳費方式、d.給付總額、e.住院日額給付、

f.
長期住院生活補償、g.加護病房與燒燙傷中心、h.門診手術、i.健康增值、

j.
特定重大傷病與癌症、k.豁免保費、l.祝壽與身故

 
3.    以下針對兩者不同之項目做更為仔細的比較。

a. 繳費年限
保險公司
南山
新光

繳費與保障期間

繳費20年,保障終身。

繳費10、15、20年,保障終身。

此項新光優於南山之處,在於繳費年限有三種選擇,

但選擇年限較短的方式,只會使每期繳費金額,多於繳費年限較長的每期金額,

簡單來說,就如同分期付款的道理,故在此不多做比較。
 
 
    b. 保費:
保險公司
南山
新光

 

保費(年繳)
12580
11730

設定同一條件之被保險人,同為繳費年限20年,繳費方式為年繳下,

南山多於新光每年僅850元,20年下來兩者相差17000元。
 
 
 
    c. 繳費方式:
保險公司
南山
新光

繳費方式

年繳、半年繳、季繳、月繳

 


年繳、半年繳、季繳

南山與新光之繳費方式差別於,南山多出月繳之選擇,

保戶可以依據自身經濟狀況做出繳費方式上的應變,新光在此略顯彈性不足。
 
 
 
    d. 給付總額:
保險公司
南山

 

新光
給付總額
300萬
250萬
1.     兩者皆名為終身醫療,但給付總額相差50萬之多,

既然名為終身醫療,若給付總額不夠大,在終身的定義上就略顯薄弱。

 
2.     終身醫療險在契約終止上的定義之一,

就在於當給付總金額超過給付總額時,此張保單就此終止,

簡單來說,給付總額就像一個醫療帳戶,當帳戶裡的金額用完時,這張保單就不存在了,

一個250萬的帳戶和一個300萬的帳戶,裡頭的金額誰多誰寡,清晰可見,

那個帳戶可以保障較久,也是淺顯易懂。

 
 
e. 住院日額給付:
保險公司
南山
新光
住院日額
1000(1 ~ 30天)
2000(31 ~ 90天)
3000(91天以上)
1000
1.     新光在住院日額上,採不限住院天數的方式給付,

而南山在住院日額給付上則是採取以住院天數多寡,進行加倍給付的方式,

對於長期住院者來說,南山在住院給付方面漂亮許多。

 
2.     對於住院時間不長或是專注於實務上不可能長期住院者,

新光和南山的住院日額就沒有差別了。
 
 
 
   f. 長期住院生活補償:
保險公司
南山
新光
長期住院生活補償
1000(超過31天起給付)
1.     在此項目新光有給付,而南山沒有,

但新光給付的條件在於需住院超過31天以上才開始給付,

對於對於住院時間不長或是專注於實務上不可能長期住院者,此項給付並沒有意義。

 
2.     反之,若長期住院來看,新光超過31天起給付長期住院生活補助1000,

而南山則是在住院日額超過31天時,增加給付1000,雙方沒有差別。

 
3.     若住院超過90天以上,新光依舊給付1000,但南山的住院日額給付上卻增加給付2000元,此時反到是南山的給付金額超過新光。
 
 
    g. 加護病房與燒燙傷中心:
保險公司
南山
新光
加護病房/燒燙傷中心
2000(另外給付)
2500(加護病房)
5000(燒燙傷中心)
1.     南山在加護病房與燒燙傷中心的給付各為2000,

而新光則是加護病房2500,燒燙傷中心5000,明顯看來新光的給付較多。
 
 
 
    h. 門診手術:
保險公司
南山
新光

 

門診手術
1000

新光在門診手術上有理賠給付,而南山則是無此項給付。
 
 
 
    i.健康增值:
保險公司
南山

 

新光
健康增值
80%(最高)
50%(最高)
1.     南山在健康增值的額度上,最高為80%,而新光僅50%。
 
2.     兩者皆採一定時間無理賠紀錄後,開始逐次增值,增值方式如下
 
保險公司
南山

 

新光
增值算法
第2年增加20%起跳
第2年增加10%起跳
第3年不增加,維持20%
第3年增加10%,為20%
第4年增加20%40%
第4年增加10%,為30%
第5年不增加,維持40%
第5年增加10%,為40%
第6年增加20%,為60%
第6年增加10%,為50%
第7年不增加,維持60%
第7年後,以達上限不增加,保持50%
第8年增加20%,為80%
第9年後,以達上限不增加,保持80%
 
3.     從上表來看,每個時段的健康增值上,南山都比新光優秀不少,

在最後的增值上限上,南山可以提供給保戶更多的優惠。
 
 
 
    j.特定重大傷病與癌症:
保險公司
南山

 

新光
特定重大傷病/癌症
10000
1.     此項目南山在特定重大傷病和癌症上(七項重大疾病),有著購賣日額×10倍的給付,

而新光在此項目並沒有理賠。
 
 
 
    k. 豁免保費:
保險公司
南山

 

新光
豁免保費
1.     南山在終身醫療險上附加了豁免保費機制,而新光並沒有。
 
2.     豁免保費機制,在於被保險人因故傷殘或罹患重大疾病,失去工作能力時,

讓保戶不必再負擔未繳之保費,轉而由保險公司負擔,

讓保戶可以繼續享有終身醫療的保障,不必擔心保費繳納的問題。

 
3.     簡單來說,豁免保費機制,在發生第2點所述事件時,

保戶不必再繳保費,繼續享有終身醫療的保障,

對於希望能建立終身醫療的購買者,能提供另一層保障,抑制風險發生時的損失。
 
 
 
 
    l. 祝壽與身故: 
保險公司
南山
新光
祝壽/身故
所繳保費總和扣除各項給付×1.05倍
所繳保費總和扣除各項給付×1.1倍

 

1.     兩者在滿期(祝壽)跟身故領回所繳保費總和的給付上,所给與的倍數有所不同,

這裡我們可以稱之為利息。

 
2.     南山所給付的利息為5%,新光所給付的利息為10%。

 
3.     從每期所繳的保費,我們可以計算出,當滿期或是身故時我們可以領回多少錢。

 
4.     設定對象從承保後從未申請理賠,南山20年的總保費為251600,新光則是234600,

兩者相差17000。

 
5.     當身故或滿期條件符合時,南山給付251600×(1+5%)=264180,

新光則是234600×(1+10%)=258060。

 
6.     南山的利息=264180-251600=12580,新光的利息則為258060-234600=23460,

兩者利息相差10880。

 
7.     由此可知,新光給付的利息雖多於南山,差距不大,

但在所繳保費可以返還,也就是所謂的用不到還妳錢的理論下,

兩者的利息多寡,變得不是那麼重要,因為兩者利息差距並不大。
 
 
 
 
總結
 
兩家終身醫療險的比較,在基於終身定義的基準下,

南山的終身醫療險比起新光更能符合所謂「終身醫療」的定義。
 
 
1.     南山將終身醫療的設定上,著重於住院醫療的方面,

而新光則是著重在加護病房及燒燙傷的理賠上。

 
2.     在兩家給付項目不同的比較上,

新光僅在加護病房、燒燙傷中心以及門診手術的給付項目上優於南山,

其餘的項目並不比南山優秀。

 
3.     加護病房和燒燙傷中心的給付,在實務上並不是每個人會比較常需要的,

這也是我們在購買終身醫療險時需要注意的地方,

花同樣的錢,是要去買比較常用的項目,還是比較不常用到的項目。

 
4.     南山除了住院醫療的給付項目外,同時涵蓋了重大疾病的給付,這也是新光所沒有的。

 
5.     除此之外新光所欠缺的還有豁免保費的機制,在終身的觀念下,

豁免保費機制對於保戶而言更多了一層保障,

新光在附約項目中有豁免保費型的附約存在,

但相對得要想有這項保障,必須額外付出費用,對此略嫌誠意不足。

 
6.     終身醫療所重的醫療帳戶觀念,新光為250萬,南山則為300萬,

兩者相比南山的給付總額度比起新光更符合終身醫療的觀念,

簡單來說,今天會購買終身醫療的消費者,所期待的就是保障終身的觀念,

醫療帳戶的總額度多寡,就如同信用卡的額度,

消費同樣的錢,額度的多寡就決定誰可動用的金額越多,

持續的刷卡下去,當然是額度少的卡最先刷暴,當卡片刷爆,也就沒有辦法在享有保障,

終身醫療的帳戶額度,決定了誰撐得久,

撐不久的終身醫療,自然就不符合「終身」的觀念,因為它有比較大的機率,

在還沒往生前就用光額度,導致契約終止。

 
7.     健康增值的部分,南山增值幅度為80%,新光則為50%,

在總增值幅度上南山不但優於新光,增值起算的幅度也高於新光10%,

在每一年的增值比較上也比新光多了10%。

 
8.     兩者增值幅度的多寡,等同於免費贈送的單位日額,也就是購買的金額,

以同樣購買1000為例,南山增值80%等於贈送800,新光50%等於贈送500。

 
9.     若從保費來看,

南山購買1000的總保費為251600,251600×80%=201280,

等於讓購買者便宜了近20萬的保費,買到多8成的保障,

同樣新光購買1000的總保費為234600,234600×50%=117300,

購買者僅便宜了11萬的保費,買到了多5成的保障。

 
10. 若從給付總額度(醫療帳戶)來看,

南山有
300萬的額度,300萬×80%=240萬,等同於可擁有540萬的醫療帳戶,

新光則有250萬的額度,250萬×50%=125萬,等同於有375萬的醫療帳戶。

 
11. 健康增值後,在給付時的影響上,

兩者皆強調健康增值的金額並不列入給付總額(醫療帳戶)中,

但南山在DM和保單條款中額外強調,健康增值同樣不列入身故及祝壽的給付中,

但新光卻沒有清楚的列出健康增值是列入含身故及祝壽給付。
                                                         

南山DM                                                        
 
 
 

新光DM 
 
 
 
12. 終身醫療險的給付方式,這裡以假設例子來說明,某甲購買終身醫療1000,

20年總保費為20萬,給付總額為200萬,當今天某甲住院一天,應給付住院日額1000,

這時總保費20萬須減去1000剩下19萬9,

同時200萬的給付總額也須減去1000,剩下199萬9。

 
13. 以12點所述的給付規則,所謂贈送的健康增值啟動時,增值後的扣法,

就會影響日後領回的身故給付和給付總額度。

 
14. 假設購買新光的終身醫療1000,健康增值增值到上限50%,同樣發生住院情事時,

住院日額給付為1500,250萬的給付額度裡會扣掉1000,剩下249萬9,

但總保費是同樣扣掉1000還是1500,就不得而知了,

因為新光的DM上並沒有說明健康增值是否列入身故給付,這點是購買者需要注意的。
*詢問新光客服得知,新光終身醫療險的健康增值,列入身故和祝壽的理賠之中,

也就是說,增值後的扣法,是扣掉
1500
,而不是像南山一樣僅扣除1000

 
15. 而南山在DM上說明了健康增值並不列入給付總額與身故、祝壽給付中,

也就是說,同樣購買南山終身醫療
1000,健康增值已增值到上限80%,

同樣發生住院情事時,住院日額給付為1800,300萬的給付額度會扣掉1000,

剩下299萬9,而總保費同樣只扣掉1000,並不是扣掉1800。

 
16. 健康增值後的扣法,對於購買者來說,直接影響到給付總額度與日後要領回的總保費,

倘若增值列入給付計算,不但沒有符合免費贈送的條件,

更讓給付總額度及日後要領回的總保費消耗更快,

沒有達到終身定義,也沒有達到保費有去無回的意義。

 
 
 
總言之,在南山和新光兩家終身醫療的險種裡挑選之下,購買南山的終身醫療險,較為有利,

也較符合「終身醫療的定義」,南山終身醫療險,對於購買者有利的項目較新光多,

也較實用,新光優於南山的項目僅門診手術理賠、加護病房的給付,

和業界最高的燒燙傷中心的給付金額,但說真的,實務上住進燒燙傷中心的機會有多少?

而南山終身醫療險的弱勢在於保費比新光貴,同時身故領回所付之利息也比新光少,

但其相差的金額並不大,兩者在繳費期滿且無理賠紀錄的狀況下,僅相差27880元而已。

 
 
我們在購買終身醫療險時,必須清楚一個觀念,終身醫療險,之所謂終身,

其項目和給付總額必須滿足在這個前提下才行,讓購買者能撐得久,用的久,

才有其「終身」的意義,倘若只是在比較保費或是給付金額間的些許差別,

那已經偏離原本建構「終身醫療」的出發點,還到不如選擇更為便宜的附約型醫療險,

更能有效的利用手上的金錢,同時享有更高的保障。

 






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